சுமார் ஒரு மாதத்திற்கு முன்பு பிஸ்ட்ரோட்டின் வாடிக்கையாளர்களில் ஒருவர் கிராப் பேவைப் பயன்படுத்தி தங்கள் கட்டணத்தை செலுத்த முடிவு செய்தார். செயல்முறை மிகவும் எளிமையானது. நாங்கள் பில் தொகையை திறந்து வைத்தோம், QR குறியீட்டை ஸ்கேன் செய்ததை விட கிராப் பே விருப்பத்தையும் வாடிக்கையாளரையும் தேர்ந்தெடுத்தோம், மேலும் பில் செலுத்தப்பட்டது.
இது ஒரு அற்புதமான அனுபவம். நிலையான தொழில்நுட்பத்தை நாங்கள் இப்போது கருதுவதைப் பயன்படுத்தி ஒரு "பணமில்லா" பரிவர்த்தனையின் "யதார்த்தத்தை" இது பார்த்துக் கொண்டிருந்தது. ஒருவருக்கு ஒரு கணம் தெளிவு மற்றும் நீங்கள் எதிர்காலத்தைப் பார்க்கிறீர்கள் என்ற ஒரு மயக்க உணர்வு இருந்திருக்க வேண்டும்.
அது இல்லை. ஒரு கட்டணத்தை செலுத்த யாராவது “மொபைல் தொழில்நுட்பத்தை” பயன்படுத்துவதைப் பார்ப்பது சிறப்பு உணரவில்லை, மேலும் சிலருக்கு இதுவே தெரிகிறது. “கிராப் பே” ஐப் பயன்படுத்துவதற்கான விருப்பத்தை நாங்கள் நிறுவிய சில மாதங்களில், கிராப் பேவைப் பயன்படுத்தி மொத்தம் இரண்டு பரிவர்த்தனைகளைக் கண்டேன்.
இதற்கு நேர்மாறாக, முழு உணவகத்திலும் எங்கள் பரிவர்த்தனைகள் பெரும்பாலானவை கிரெடிட் கார்டுகளிலிருந்தே வந்துள்ளன, நம்மில் பெரும்பாலோர் கவனிக்க வேண்டிய ஒன்று கிரெடிட் கார்டின் வகை, குறிப்பாக பளபளப்பான உலோகம், இது வங்கிகளுக்கு உயர்நிலை வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது. நிர்வாகத்தின் கீழ் உங்களுக்கு இரண்டு மில்லியன் டாலர் மதிப்புள்ள சொத்துக்கள் தேவை (தொழில்நுட்ப வாசகங்களில் “AUM”). யாராவது உங்களுக்கு ஒரு பளபளப்பான அட்டையை ஒப்படைக்கும்போது, அதை உருவாக்கிய ஒருவரின் முன்னிலையில் நீங்கள் இருப்பதற்கான அறிகுறியாகும்.
அந்த கடைசி வாக்கியம் நீங்கள் இருக்கும் அட்டவணையின் எந்தப் பக்கத்தைப் பொறுத்து ஒரு சிக்கல் அல்லது ஒரு வாய்ப்பு. வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை, கிரெடிட் கார்டு இதுவரை கண்டுபிடிக்கப்பட்ட மிகப் பெரிய பணம் ஸ்பின்னர்களில் ஒன்றாகும். இது ஏராளமான காகித வேலைகளை நிரப்பாமல் அல்லது எந்தவொரு பிணையையும் வைக்காமல் வங்கியில் இருந்து கடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது. கிரெடிட் கார்டுகளின் வட்டி விகிதங்கள் அதிகம், உண்மையில் கிரெடிட் கார்டுகளின் வட்டி உலகில் எங்கும் கிடைக்கக்கூடிய மிக உயர்ந்த சட்ட வட்டி விகிதங்களாக இருக்கலாம். அதற்கு மேல், கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர் வணிகரிடமிருந்து ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையிலும் ஒரு சதவீதத்தின் ஒரு பகுதியை எடுத்துக்கொள்கிறார் (இதுதான் சிறந்த நடுத்தர மனிதர் என்று நீங்கள் அழைக்கிறீர்கள்).
இதற்கு நேர்மாறாக, கிராப்பே வணிகரிடம் ஒரு பரிவர்த்தனை அடிப்படையில் கட்டணம் வசூலிக்கவில்லை (வணிகர் வசூலிக்கும் ஒவ்வொரு பைசாவும் அவருக்கோ அல்லது அவருக்கோ வைத்திருக்க வேண்டும்) மற்றும் கிரெடிட் கார்டைப் போலவே கடன் வாங்குவதற்கு மாறாக உண்மையான பணத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. கிராப்பே அல்லது இதே போன்ற எந்தவொரு முறையையும் பயன்படுத்துவது உங்களை தேவையற்ற சட்ட சிக்கல்களில் சிக்கவைக்காது (என்னிடம் கிரெடிட் கார்டு கடன் இருப்பதை நான் வெளியிட வேண்டும், இது கட்டுப்பாட்டில் இருக்கும்போது, எனது சம்பளத்தில் பெரும் பகுதியை எடுக்கும்.)
நீங்கள் அடிப்படைகளைப் பார்த்தால், கிராப் பே மற்றும் பிற ஒத்த அமைப்புகள் வணிகத்திற்கும் நுகர்வோருக்கும் சிறந்த கட்டண முறையாகும். கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனையில் ஒரே பயனாளி கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர் மட்டுமே. ஆகவே, “வளர்ந்த” உலகில் நாம் ஏன் “கிராப் பே” போன்ற அமைப்புகளை மாற்றியமைக்க விரைந்து செல்லவில்லை, காசோலைகள் மற்றும் எல்லா கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற பழைய பாணியிலான அமைப்புகளுக்கு பிடிவாதமாக ஒட்டிக்கொண்டிருக்கிறோம்.
மார்க்கெட்டிங் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு போன்ற பழைய பாணியிலான பொருட்கள் சந்தைப்படுத்தப்படும் விதத்தில் பதில் இருக்கிறது என்று நான் நம்புகிறேன். காசோலையை எழுதுவது மற்றும் காசோலையைப் பெறுவது பற்றி "மந்திர" ஒன்று உள்ளது, இது கிரெடிட் கார்டின் உண்மை கூட.
கிரெடிட் கார்டின் சந்தைப்படுத்தல் முதல் விகிதமாகும். அந்த பிளாஸ்டிக் துண்டு ஒரு பரிவர்த்தனை செய்வதற்கான ஒரு வழிமுறையல்ல. இது நீங்கள் யார் என்பதற்கான அடையாளமாகும், மேலும் பெரும்பாலானவர்களுக்கு மட்டுமே கனவு காணக்கூடிய வாழ்க்கை முறையை நீங்கள் அணுகலாம் என்று இது மக்களுக்கு அறிவிக்கிறது (இது காற்று மைல் விளம்பரங்களுக்கு வரும்போது இது குறிப்பாக உண்மை - அமெக்ஸ் கிரிஸ்ஃப்ளையரைப் பற்றி சிந்தியுங்கள் - உங்களுக்கு உதவும் ஸ்விஷ் கிரெடிட் கார்டு ஒரு ஸ்விஷ் விமானத்தில் பறக்க).
சிட்டி வங்கியின் அல்டிமா, அமெரிக்கன் எக்ஸ்பிரஸின் செஞ்சுரியன் கார்டு அல்லது யுனைடெட் ஓவர்சீஸ் வங்கி (யுஓபி) ரிசர்வ் கார்டு போன்ற உலோக கடன் அட்டைகள் என்று நினைக்கிறேன். வெளிப்படையாக இவை “அழைப்பிதழ் மட்டுமே” மற்றும் தொழில்நுட்ப வாசகங்களில் நீங்கள் வழங்கும் வங்கியுடன் சில மில்லியன் AUM (நிர்வாகத்தின் கீழ் உள்ள சொத்துக்கள்) இருக்க வேண்டும். இந்த அட்டைகளை என்னிடம் ஒப்படைக்கும் நபர்கள் “அதைக் கொடுக்க” கூடியவர்கள்.
இந்த விஷயத்தில் நான் ஒரு "நட்சத்திர-ஃபக்கர்" என்பதில் மிகவும் குற்றவாளி என்பதை நான் ஒப்புக் கொள்ள வேண்டும். எனது சாதாரண உலாவல் பழக்கத்தில், இந்த கிரெடிட் கார்டுகள் எனக்கு என்ன கிடைக்கும் என்பது குறித்த தகவல்களுக்கு வலையில் உலாவ விரும்புகிறேன். “ஆஹா, நான் இந்த அட்டையை வெளியே எடுக்க முடிந்தால் இது நன்றாக இருக்காது” மற்றும் “ஆஹா, இது புதிய முதல் வகுப்பு அறைகளில் பறக்க எனக்கு உதவும்” என்ற எண்ணம் இந்த விஷயங்களைப் பார்க்கும்போதெல்லாம் என் மனதைக் கடக்கும்.
இதுதான் வங்கிகள் எண்ணும். நான் பணிபுரியும் வரை, பில்களை செலுத்த வேண்டிய நிலையில் இருக்கிறேன். அட்டைகளை ஏற்றுக்கொள்ளும் வணிகர்கள் இருக்கும் வரை, அவர்கள் ஒழுக்கமான கட்டணங்களை சம்பாதிக்கிறார்கள். ஒப்பிடுகையில், ஒரு QR குறியீட்டை ஸ்கேன் செய்வதில் குறிப்பாக அருமையான அல்லது கவர்ச்சியான எதுவும் இல்லை - நான் ஒரு குறியீட்டை ஸ்கேன் செய்யும் போது என்னைப் பற்றி அதிகம் சொல்லவில்லையா?
மொபைல் கொடுப்பனவுகள் உண்மையில் எடுக்கப்பட்ட ஒரே இடம் சீனா, அங்கு, பிஸ்ட்ரோட்டின் ஒரு பி.ஆர்.சி வாடிக்கையாளர் விளக்குவது போல் - “பிச்சைக்காரர்கள் கூட பணத்தைப் பயன்படுத்துவதில்லை - அவர்கள் வெச்சாட் அல்லது அலிபேவிலிருந்து ஒரு குறியீட்டை ஸ்கேன் செய்கிறார்கள்.” இந்த அமைப்புகள் ஏன் இவ்வளவு சிறப்பாக செயல்பட்டன சீனா ஆனால் வேறு எங்கும் குறைவாக உள்ளது.
ஒருவேளை பதில் அவசியமாக இருக்கலாம். சீனாவின் வங்கி முறை மோசமான மற்றும் SME நட்பற்றது, ஆனால் அதே நேரத்தில் சீனாவில் ஏராளமான தொழில்நுட்ப திறமைகள் உள்ளன. எனவே, சீன நுகர்வோர் மற்றும் வணிகங்களுக்கு அதிகாரப்பூர்வமாக வேலை செய்வதற்கான வழியைக் காணலாம். இது அமெரிக்காவில் இல்லை அல்லது சிங்கப்பூர் என்று நான் சொல்லத் துணிகிறேன்.
சந்தைப்படுத்தல் முதலீடு செயல்படுகிறது மற்றும் நீண்ட காலமாக இது சில விஷயங்களைச் செய்வதற்கு உணர்ச்சிபூர்வமான இணைப்பை உருவாக்குகிறது. கிராப் பே மற்றும் பிற அமைப்புகள் போன்றவை தங்களை நன்கு முத்திரை குத்துவதில் வேலை செய்யத் தொடங்க வேண்டிய நேரம் இது.
இது ஒரு அற்புதமான அனுபவம். நிலையான தொழில்நுட்பத்தை நாங்கள் இப்போது கருதுவதைப் பயன்படுத்தி ஒரு "பணமில்லா" பரிவர்த்தனையின் "யதார்த்தத்தை" இது பார்த்துக் கொண்டிருந்தது. ஒருவருக்கு ஒரு கணம் தெளிவு மற்றும் நீங்கள் எதிர்காலத்தைப் பார்க்கிறீர்கள் என்ற ஒரு மயக்க உணர்வு இருந்திருக்க வேண்டும்.
அது இல்லை. ஒரு கட்டணத்தை செலுத்த யாராவது “மொபைல் தொழில்நுட்பத்தை” பயன்படுத்துவதைப் பார்ப்பது சிறப்பு உணரவில்லை, மேலும் சிலருக்கு இதுவே தெரிகிறது. “கிராப் பே” ஐப் பயன்படுத்துவதற்கான விருப்பத்தை நாங்கள் நிறுவிய சில மாதங்களில், கிராப் பேவைப் பயன்படுத்தி மொத்தம் இரண்டு பரிவர்த்தனைகளைக் கண்டேன்.
இதற்கு நேர்மாறாக, முழு உணவகத்திலும் எங்கள் பரிவர்த்தனைகள் பெரும்பாலானவை கிரெடிட் கார்டுகளிலிருந்தே வந்துள்ளன, நம்மில் பெரும்பாலோர் கவனிக்க வேண்டிய ஒன்று கிரெடிட் கார்டின் வகை, குறிப்பாக பளபளப்பான உலோகம், இது வங்கிகளுக்கு உயர்நிலை வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது. நிர்வாகத்தின் கீழ் உங்களுக்கு இரண்டு மில்லியன் டாலர் மதிப்புள்ள சொத்துக்கள் தேவை (தொழில்நுட்ப வாசகங்களில் “AUM”). யாராவது உங்களுக்கு ஒரு பளபளப்பான அட்டையை ஒப்படைக்கும்போது, அதை உருவாக்கிய ஒருவரின் முன்னிலையில் நீங்கள் இருப்பதற்கான அறிகுறியாகும்.
அந்த கடைசி வாக்கியம் நீங்கள் இருக்கும் அட்டவணையின் எந்தப் பக்கத்தைப் பொறுத்து ஒரு சிக்கல் அல்லது ஒரு வாய்ப்பு. வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை, கிரெடிட் கார்டு இதுவரை கண்டுபிடிக்கப்பட்ட மிகப் பெரிய பணம் ஸ்பின்னர்களில் ஒன்றாகும். இது ஏராளமான காகித வேலைகளை நிரப்பாமல் அல்லது எந்தவொரு பிணையையும் வைக்காமல் வங்கியில் இருந்து கடன் வாங்க அனுமதிக்கிறது. கிரெடிட் கார்டுகளின் வட்டி விகிதங்கள் அதிகம், உண்மையில் கிரெடிட் கார்டுகளின் வட்டி உலகில் எங்கும் கிடைக்கக்கூடிய மிக உயர்ந்த சட்ட வட்டி விகிதங்களாக இருக்கலாம். அதற்கு மேல், கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர் வணிகரிடமிருந்து ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையிலும் ஒரு சதவீதத்தின் ஒரு பகுதியை எடுத்துக்கொள்கிறார் (இதுதான் சிறந்த நடுத்தர மனிதர் என்று நீங்கள் அழைக்கிறீர்கள்).
இதற்கு நேர்மாறாக, கிராப்பே வணிகரிடம் ஒரு பரிவர்த்தனை அடிப்படையில் கட்டணம் வசூலிக்கவில்லை (வணிகர் வசூலிக்கும் ஒவ்வொரு பைசாவும் அவருக்கோ அல்லது அவருக்கோ வைத்திருக்க வேண்டும்) மற்றும் கிரெடிட் கார்டைப் போலவே கடன் வாங்குவதற்கு மாறாக உண்மையான பணத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது. கிராப்பே அல்லது இதே போன்ற எந்தவொரு முறையையும் பயன்படுத்துவது உங்களை தேவையற்ற சட்ட சிக்கல்களில் சிக்கவைக்காது (என்னிடம் கிரெடிட் கார்டு கடன் இருப்பதை நான் வெளியிட வேண்டும், இது கட்டுப்பாட்டில் இருக்கும்போது, எனது சம்பளத்தில் பெரும் பகுதியை எடுக்கும்.)
நீங்கள் அடிப்படைகளைப் பார்த்தால், கிராப் பே மற்றும் பிற ஒத்த அமைப்புகள் வணிகத்திற்கும் நுகர்வோருக்கும் சிறந்த கட்டண முறையாகும். கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனையில் ஒரே பயனாளி கிரெடிட் கார்டு வழங்குபவர் மட்டுமே. ஆகவே, “வளர்ந்த” உலகில் நாம் ஏன் “கிராப் பே” போன்ற அமைப்புகளை மாற்றியமைக்க விரைந்து செல்லவில்லை, காசோலைகள் மற்றும் எல்லா கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற பழைய பாணியிலான அமைப்புகளுக்கு பிடிவாதமாக ஒட்டிக்கொண்டிருக்கிறோம்.
மார்க்கெட்டிங் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு போன்ற பழைய பாணியிலான பொருட்கள் சந்தைப்படுத்தப்படும் விதத்தில் பதில் இருக்கிறது என்று நான் நம்புகிறேன். காசோலையை எழுதுவது மற்றும் காசோலையைப் பெறுவது பற்றி "மந்திர" ஒன்று உள்ளது, இது கிரெடிட் கார்டின் உண்மை கூட.
கிரெடிட் கார்டின் சந்தைப்படுத்தல் முதல் விகிதமாகும். அந்த பிளாஸ்டிக் துண்டு ஒரு பரிவர்த்தனை செய்வதற்கான ஒரு வழிமுறையல்ல. இது நீங்கள் யார் என்பதற்கான அடையாளமாகும், மேலும் பெரும்பாலானவர்களுக்கு மட்டுமே கனவு காணக்கூடிய வாழ்க்கை முறையை நீங்கள் அணுகலாம் என்று இது மக்களுக்கு அறிவிக்கிறது (இது காற்று மைல் விளம்பரங்களுக்கு வரும்போது இது குறிப்பாக உண்மை - அமெக்ஸ் கிரிஸ்ஃப்ளையரைப் பற்றி சிந்தியுங்கள் - உங்களுக்கு உதவும் ஸ்விஷ் கிரெடிட் கார்டு ஒரு ஸ்விஷ் விமானத்தில் பறக்க).
சிட்டி வங்கியின் அல்டிமா, அமெரிக்கன் எக்ஸ்பிரஸின் செஞ்சுரியன் கார்டு அல்லது யுனைடெட் ஓவர்சீஸ் வங்கி (யுஓபி) ரிசர்வ் கார்டு போன்ற உலோக கடன் அட்டைகள் என்று நினைக்கிறேன். வெளிப்படையாக இவை “அழைப்பிதழ் மட்டுமே” மற்றும் தொழில்நுட்ப வாசகங்களில் நீங்கள் வழங்கும் வங்கியுடன் சில மில்லியன் AUM (நிர்வாகத்தின் கீழ் உள்ள சொத்துக்கள்) இருக்க வேண்டும். இந்த அட்டைகளை என்னிடம் ஒப்படைக்கும் நபர்கள் “அதைக் கொடுக்க” கூடியவர்கள்.
இந்த விஷயத்தில் நான் ஒரு "நட்சத்திர-ஃபக்கர்" என்பதில் மிகவும் குற்றவாளி என்பதை நான் ஒப்புக் கொள்ள வேண்டும். எனது சாதாரண உலாவல் பழக்கத்தில், இந்த கிரெடிட் கார்டுகள் எனக்கு என்ன கிடைக்கும் என்பது குறித்த தகவல்களுக்கு வலையில் உலாவ விரும்புகிறேன். “ஆஹா, நான் இந்த அட்டையை வெளியே எடுக்க முடிந்தால் இது நன்றாக இருக்காது” மற்றும் “ஆஹா, இது புதிய முதல் வகுப்பு அறைகளில் பறக்க எனக்கு உதவும்” என்ற எண்ணம் இந்த விஷயங்களைப் பார்க்கும்போதெல்லாம் என் மனதைக் கடக்கும்.
இதுதான் வங்கிகள் எண்ணும். நான் பணிபுரியும் வரை, பில்களை செலுத்த வேண்டிய நிலையில் இருக்கிறேன். அட்டைகளை ஏற்றுக்கொள்ளும் வணிகர்கள் இருக்கும் வரை, அவர்கள் ஒழுக்கமான கட்டணங்களை சம்பாதிக்கிறார்கள். ஒப்பிடுகையில், ஒரு QR குறியீட்டை ஸ்கேன் செய்வதில் குறிப்பாக அருமையான அல்லது கவர்ச்சியான எதுவும் இல்லை - நான் ஒரு குறியீட்டை ஸ்கேன் செய்யும் போது என்னைப் பற்றி அதிகம் சொல்லவில்லையா?
மொபைல் கொடுப்பனவுகள் உண்மையில் எடுக்கப்பட்ட ஒரே இடம் சீனா, அங்கு, பிஸ்ட்ரோட்டின் ஒரு பி.ஆர்.சி வாடிக்கையாளர் விளக்குவது போல் - “பிச்சைக்காரர்கள் கூட பணத்தைப் பயன்படுத்துவதில்லை - அவர்கள் வெச்சாட் அல்லது அலிபேவிலிருந்து ஒரு குறியீட்டை ஸ்கேன் செய்கிறார்கள்.” இந்த அமைப்புகள் ஏன் இவ்வளவு சிறப்பாக செயல்பட்டன சீனா ஆனால் வேறு எங்கும் குறைவாக உள்ளது.
ஒருவேளை பதில் அவசியமாக இருக்கலாம். சீனாவின் வங்கி முறை மோசமான மற்றும் SME நட்பற்றது, ஆனால் அதே நேரத்தில் சீனாவில் ஏராளமான தொழில்நுட்ப திறமைகள் உள்ளன. எனவே, சீன நுகர்வோர் மற்றும் வணிகங்களுக்கு அதிகாரப்பூர்வமாக வேலை செய்வதற்கான வழியைக் காணலாம். இது அமெரிக்காவில் இல்லை அல்லது சிங்கப்பூர் என்று நான் சொல்லத் துணிகிறேன்.
சந்தைப்படுத்தல் முதலீடு செயல்படுகிறது மற்றும் நீண்ட காலமாக இது சில விஷயங்களைச் செய்வதற்கு உணர்ச்சிபூர்வமான இணைப்பை உருவாக்குகிறது. கிராப் பே மற்றும் பிற அமைப்புகள் போன்றவை தங்களை நன்கு முத்திரை குத்துவதில் வேலை செய்யத் தொடங்க வேண்டிய நேரம் இது.